近年来，几家大型商业银行纷纷加大对网点智能设备的投入，率先拉开网点智能化转型的大幕，通过智能网点的智能终端系统建设及设备部署，不仅解决了大部分业务的自助化迁移，更是实现了整个业务流程的优化乃至重构。通过初期的智能网点建设，部分银行甚至实现了90%以上的高柜业务向智能设备的迁移。

而伴随着智能网点深入发展，前期尚未能完全迁移的少数关键业务成为了下一步工作的重点，其中现金实物类业务智能自助化成了重中之重。如果能够实现现金实物类业务的全面自助化迁移，并真正和关联业务、网点场景、后台系统、不同渠道间融合为一个有机的智能化体系，那网点最后一个高柜的拆除指日可待。

网点智能现金服务建设方向

现代网点（包括24小时无人网点）已经可以为客户提供方便快捷的现金存取服务，但在一些业务上，仍然受到局限。对于客户而言，这包括了大额现金的处理、多卷别零钞的处理、外币的处理、实物贵金属的处理，以及含有现金处理相关的其他银行业务。这些业务，受限于监管或者是技术能力，ATM/CRS上还很难实现自助化办理，很难满足客户的多元化服务需求。

而现金作为风控等级最高的介质，各家银行基本采用层层铺货、大量备付式的现金实物管理模式，在存储、调配、押运等环节消耗了大量资源，传统的管理模式使得银行难以实施自动化、标准化的管理手段。在利润增速下滑，成本控制日趋严格的当下，各行都提出了对现金精细化管理的需求。

网点智能现金服务的尝试

基于对现金智能化的需求，国内已有部分银行开始了相关的尝试：

1. 智能化综合现金业务模式先行先试

   综合现金设备（User Cash Recycler，UCR）可被解释为“全自助综合现金设备（User Cash Machine）”或者“超级综合现金设备（Ultra Cash Machine）”。该类设备区别于普通的现金出纳机和ATM/CRS，是高速的、大额的智能自助设备。它结合了智能硬件和系统，可以实现柜面现金收付、大额存取款、多面额票币兑换、预约外币现钞、实物贵金属自提、现金存单、现金票据等业务的自助化、智能化办理，完全填补了ATM设备的业务空白，更在传统的现金业务和非现金业务间进行了无缝的整合。客户可通过自助扫码存取实物，UCR类设备结合ATM设备，形成“大额+小额”、“厅堂+离行”、“综合+现金”、“自助+协助”的多样化的业务受理模式，全面覆盖网点客户现金业务服务需求，实现了网点智能化、柜员营销化的深化发展。

2. 现金夜间存放新模式探索

   以UCR类设备为核心，打造网点现金循环体系。依托后台的大数据系统，对网点现金流进行预测和规范。除去超额现金需要上缴之外，日终后包括柜员尾箱等都可以通过UCR设备实现夜间留存，自动清分。能够很大程度上减少繁复的清分工作和频繁的调拨，降低押运风险，以及降低金库的管理存放成本。

3. 基于物联网的智能现金管理

   通过RFID等物联网技术，对钞箱、贵金属产品等进行流向追踪和控制。信息流和物流保持一致，账务信息和实物信息同步更新。实现金库系统和UCR类设备的信息直接拉通，减少了人工判断、介入环节，提升了管理效率，有效控制了现金管理风险。

   UCR类设备的网点布放规划

   为顺应银行智能网点转型深化建设的需求，湖南长城信息金融设备有限责任公司（以下简称“长城金融”）基于对金融行业市场近三十年的耕耘及对金融业务的深入理解，作为智能网点设备供应商龙头，通过两年的大规模专注研发投入，陆续完成了多款不同功能定位的高速大额现金智能自助设备，满足多类网点场景需求。

   根据智能网点建设进度，网点可以划分为已经完成了初期智能网点建设和尚未启动智能网点建设两类；也可以根据网点的不同场景，划分为普通的厅堂、理财、VIP室三类；根据网点定位的细分，也可以划分为旗舰店、传统网点和社区网点三类。各类网点都存在着不同的特点和诉求。

   针对已经完成智能网点建设的银行网点，可以根据网点实际情况，包括总体业务量和大小额现金业务量的情况，来选择一体式或者智能柜员机组合形态。充分利用原有智能网点的软硬件平台，在其基础上进行大额现金业务功能的扩展，最大化发挥设备效能。

   传统客户较多的银行或者网点，客户们对自助设备处理综合现金业务不够充分信任，仍然保有在高低柜处理现金业务的需求和习惯，可以采用附柜形态，进行高低柜穿柜式改造。能够在满足客户业务办理环境需求的同时，提升柜面综合现金处理效率和安全性。

   而VIP室更多的场景是银行服务人员和客户在沙发或者茶桌旁就业务进行洽谈交流，我们希望智能移动设备能够协助这个过程，让客户能坐在沙发上就将所有的非现金业务以及综合现金业务的预处理步骤全部办理完毕，仅在最后涉及到现金实物交换的阶段才到现金附柜旁进行处理。而立足于社区的小型化网点，没有空间摆放太多种类的设备，同时安保能力相对不足，可通过综合现金一体式布放形式，满足一站式对私类现金业务办理。

   智能网点建设在国内正如火如荼的进行，各行建设进度不一，而针对现金综合业务的智能化更是处于起步阶段。行业内对该类系统、设备、管理模式的定位及发展诉求还没有一个统一的认识。部分行将其作为智能网点的现金业务补充，部分行将其作为CRS的升级替代品。不仅仅是行内的认识不一，包括人民银行、银监会甚至公安部门对此类业务都没有一个明确的定义。但进一步释放柜台，打通智能化综合业务最后一公里，是目前各行都必须思考探索和大胆创新的方向。

    

   随着智能网点建设的全面普及，消费者对智能自助服务的适应性与需求与日俱增，智能网点的进一步转型也是势在必行。长城金融将凭借大量的智能网点建设的成熟案例，充分发挥产品及技术优势，以敏锐的洞察力不断提升智能网点建设规划，以全新的产品方案助力金融行业决胜智能新时代。